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保准牛:医疗险与重疾险有哪些区别?

点击次数:0  更新时间:2019-10-22 02:05 

  同样的年龄,一个是“百万保障+百元保费”、一个是“数十万保障+千元保费”,这两个组合对比起来,大部分人都会选择第一组,因为“性价比高”、“便宜”、“保额高”……

  所以就会有很多人有疑惑:

  我买了百万医疗险了,为什么还要买重疾险?又贵保额也没有很高啊?

  今天保准君就来给大家分析一下“买了百万医疗后是否有必要再买重疾险”这个问题。

  在做出判断之前,我们得先看看这两者有啥区别,当我们理解了二者的不同,就不会有这样的疑问。

  一、 百万医疗险和重疾险有哪些区别?

  1)百万医疗险是报销型保险,重疾险是给付型保险,性质不同

  报销型:  可以回忆一下社保报销,比如小牛因病住院花费了3万元,社保报销了对应的部分后,百万医疗险会在扣除免赔额后再报销实际剩余的部分,可能还有一部分费用需要自费。

  给付型:  小牛购买过保额30万的重疾险,后因病住院,且患的病在重疾险的保障责任内,那么小牛会获得保险公司赔付的30万元。

  可以看出来,两类保险的性质是完全不同的。

  百万医疗通常承担的是住院期间的合理的治疗费用 ,报销的费用还不能超过总计花费的费用,只能凭发票报销。

  但是重疾险在符合理赔条件后会按照合同约定给付保额  ,患者可以用这笔费用进行后期康复、维持家庭经济等等,主要是解决收入损失的问题,赔付的费用也不限制用途。

  坦白说,在许多重大疾病面前,重疾险是很有力的保障。

  2)百万医疗险不能重复报销,重疾险可重复理赔

  如果小牛有2份保额分别为30万、20万的重疾险,一旦罹患癌症可获得:30万+20万=50万;

  如果小牛有A/B两份百万医疗险,患病报销时,医保报销的部分,百万医疗险不给报销,如果在A公司报销了,B公司就不能报了。

  总计报销的费用肯定是小于治疗的费用。

  3)百万医疗险费率不固定,重疾险费率固定

  百万医疗险的费率根据年龄不同也有所不同,随着年龄增长,费率也会逐渐增加。

  重疾险从投保那年开始,之后每年保费都是固定 的,不会因为年龄的增长而有所变化。

  4)百万医疗险绝大多数不保证续保,重疾险保证续保

  目前大多数百万医疗险都是一年期产品,需要每年续保,且可能根据被保人的健康状况、过往理赔等情况拒绝承保,也可能买了几年后出现停售的情况。

  重疾险如果选择的是长期保障,只要投保,在合同约定的保障期限内就是有效的,不需要重新购买。

  5)百万医疗险保障范围比重疾险广

  我们知道重疾险的保障责任是合同约定范围内的,比如癌症等重病,一旦确诊合同约定的疾病(且满足理赔条件),将赔付约定的保额。

  百万医疗险的保障范围则更广一些,无论是大病还是小病,去医 院治疗后就可以按照规定报销。

  综合去看,两类产品对抗的风险不一样,即使价格有差异、保障责任有重叠,但也不可以互相替代,反而要根据我们的风险需要、健康状况、经济能力等去合理配置。

  二、 为什么百万医疗险费率那么低?

  与重疾险比起来,百万医疗险的费率真的太低了,一顿饭就可以保障一年!“低保费、高保额”这两大宣传点行业内外都知道。

  但是费率这么低真的合适吗?

  保准君觉得大家也不用担心,只要是正规保险公司的产品,银保监会都看着呢,不会有啥问题。至于为什么便宜,也和产品的一些设置有关:

  1)高免赔额

  许多百万医疗都设置了1万元免赔额,简单说就是小牛如果住院花了5000元,不好意思,百万医疗险不给报销。

  但是我们也都知道,轻微小病住院,一般也花不到上万元,花费数十万的都属于重病了。

  所以大家看,这个免赔额就好比一道门槛,花费少的小病小痛都被“免赔额”给涮掉了。

  而遇到花费较高的情况时,百万医疗险就能发挥它的作用了,可以报销一大部分医疗费用。

  2)1年期产品,不保证续保

  市面上绝大部分百万医疗险都是不保证续保的,即使有很多产品在宣传页面模糊了定义,但是保险合同上还是瞒不过去。

  这里保准君也不举例说明了,大家购买前记得在合同上认真看看续保规则。

  为什么百万医疗险一般不敢保证续保呢?因为要考虑通货膨胀、社会整体医疗费用、保险公司经营情况等许多方面。

  对保险公司来说,考虑到风险和盈利,肯定不能保证续保,一旦遇到赔付率较高的时候,还可能出现停售的结果。

  好在现在很多百万五不中高手论坛网址医疗险的续保条件较为人性化,所以选择的时候尽量选那些续保无需审核、无需健康告知的产品,方便之后继续投保。

  3)费率不固定白小姐四不像的图

  百万医疗险的费率乍看起来不高,但随着我们年龄的增长,每年要交的保费也在增长。

  就拿尊享e生2019来说,6岁的费率为266元,30岁是306元,50岁是906元。

  所以大家可以看出来,较低的费率是暂时的一个阶段,而之后的费率则是上升的趋势,每年这样交下来,保险公司收入的保费也不算少。

  这么看下来,百万医疗险和重疾险实在是不能互相替代,反而要认真考虑配置的方式。

  一些我们日常看得到的风险,医疗险可以应对,但是许多重病带来的困难是压倒性的,医疗险就无法对抗了。

  而重疾险正是为了帮助我们个人甚至整个家庭去面对那个大难题。

  所以大家不要单从价格考虑,还要站在产品的多个角度去判断,站在自己的多个角度去判断。

  最后保准君给大家说下这两类产品的配置选择:

  重疾险: 对抗人生大病,解决大难题。

  医疗险: 各种疾病,解决日常难题。

  重疾险+医疗险: 完全OK,有钱就都配置上!

  如果你还需要更详细的配置方案,欢迎关注保准牛,联系我们。



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